Как улучшить кредитную историю перед ипотекой

Кредитная история — один из ключевых факторов, по которым банк принимает решение, выдавать ипотеку или нет. Даже стабильный доход и хороший первоначальный взнос не спасут, если в прошлом были просрочки по займам или займы от микрофинансовых организаций. Поэтому подготовку к ипотеке лучше начинать заранее — минимум за 6-12 месяцев.

Почему кредитная история так важна

Банк оценивает не только ваш текущий доход, но и то, насколько вы дисциплинированы как заемщик. Хорошая кредитная история показывает, что вы платите вовремя и умеете управлять деньгами. Плохая — говорит о рисках, и в таком случае банки могут:

• отказать в ипотеке;
• предложить высокую процентную ставку;
• потребовать больший первоначальный взнос.

Шаги для улучшения кредитной истории

Шаг 1. Проверить кредитную историю

Перед исправлением важно узнать, какие ошибки или задолженности уже есть. Это можно сделать через бюро кредитных историй или банки. Проверьте:

• есть ли закрытые кредиты, которые числятся как активные;
• были ли задержки платежей;
• нет ли долгов, о которых вы забыли;
• правильны ли данные по паспортам и ИИН.

Шаг 2. Закрыть долги и просрочки

<Все открытые кредиты с просрочками стоит срочно погасить. Чем дольше задолженность, тем хуже влияет на рейтинг. После закрытия долга информация обновляется, но положительная динамика начнёт отображаться в течение 1–3 месяцев.

Шаг 3. Создать положительную кредитную историю

Если кредитов не было или они были давно, кредитный рейтинг может быть “пустым”. В таких случаях:

• возьмите небольшой потребительский кредит или рассрочку;
• оформите кредитную карту и пользуйтесь в пределах лимита;
• вносите платежи точно в срок или раньше.

Важно — не брать сразу много кредитов и не использовать более 30–40% от лимита карты. Это покажет, что вы умеете контролировать расходы.

Шаг 4. Отказаться от микрозаймов и МФО

Займы в МФО (под высокий процент) считаются негативным фактором. Банк может решить, что человек не умеет планировать бюджет и постоянно занимает в долг. Лучше полностью закрыть такие кредиты и не брать новые.

Шаг 5. Снизить долговую нагрузку

Банки смотрят на коэффициент долговой нагрузки — сколько от дохода уходит на погашение кредитов. Оптимально, если все кредиты занимают не более 40–50% заработка. Чтобы улучшить показатели:

• досрочно погасите мелкие кредиты;
• не берите новые займы перед подачей заявки;
• при возможности увеличьте официальный доход.

Шаг 6. Использовать официальные доходы

Зарплата “в конверте” не учитывается. Чем выше официальный доход — тем лучше отношение банка к заемщику и тем выше шанс одобрения ипотеки. Если работаете самозанятым или ИП, важно показать стабильность доходов по выпискам и налогам.